支付寶相互保上線八天獲超一千萬(wàn)保險(xiǎn)用戶究竟是何魔力?

  支付寶推出的“相互?！卑颜麄€(gè)朋友圈都刷屏了，而更是令人令人震驚的是這才短短過(guò)去了幾天就吸引了超過(guò)一千萬(wàn)的用戶加入到這個(gè)項(xiàng)目里來(lái)，而相互保作為一款由螞蟻保險(xiǎn)和信美聯(lián)合推出的相互保險(xiǎn)新產(chǎn)品究竟是有怎樣的魔力已經(jīng)到廣大用戶的呢？

  一.相互保是什么？

  10月16日，支付寶相互保正式上線。截止目前為止，在過(guò)去的七八天時(shí)間內(nèi)，相互保已經(jīng)獲得了超過(guò)1000萬(wàn)用戶的認(rèn)可。

  與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式不一樣的是，用戶只需0元就可以加入相互保，實(shí)際所需保費(fèi)會(huì)根據(jù)所有加入者的實(shí)際出險(xiǎn)情況進(jìn)行分?jǐn)偂８鶕?jù)目前公布的規(guī)則顯示，相互保每月兩次公示期、兩次分?jǐn)?，以每單出險(xiǎn)案例來(lái)講，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢。

  舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，以500萬(wàn)“相互?！背蓡T為基數(shù)，公示100個(gè)出險(xiǎn)案例，最高賠付金額為3000萬(wàn)，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)即300萬(wàn)。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬(wàn)人平攤3300萬(wàn)，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤?，選擇隨時(shí)退出。這種模式對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)前所都沒(méi)有。

  這樣一來(lái)，憑借著更低門檻、更高靈活度的保險(xiǎn)模式，廣大用戶無(wú)疑擁有了一種更低成本購(gòu)買大病保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。那么，作為金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的標(biāo)志性企業(yè)，螞蟻金服此次聯(lián)合信美進(jìn)軍大病保險(xiǎn)，這背后或許也隱藏著未來(lái)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和機(jī)會(huì)，從相互保如何火熱說(shuō)起，將可以幫助我們指點(diǎn)迷津。

  二.相互保為什么會(huì)火？

  (1)大病醫(yī)療本是一塊頑疾 行業(yè)需要強(qiáng)公信力品牌來(lái)做支撐

  首先，在大環(huán)境下，大病醫(yī)療一直都是行業(yè)未能徹底攻克的一塊頑疾。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每年因?yàn)榧膊∷劳龅钠骄藬?shù)達(dá)到了600萬(wàn)人，但購(gòu)買了大病保險(xiǎn)的人終歸還是少數(shù)，不少病人因條件有限而無(wú)法接受更專業(yè)的治療，無(wú)奈倒在了病魔手中。

  在這種情況下，如果沒(méi)有極強(qiáng)的公信力，縱然是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品牌，也難以獲得大量用戶的信任。相互保的成功，其本身的模式自然有優(yōu)勢(shì)，但關(guān)鍵的還是因?yàn)槠鋼碛形浵伣鸱椭Ц秾毜钠放票硶?/p>

  (2)價(jià)格低卻透明公證 相互保運(yùn)用區(qū)塊鏈模式契合了大眾需求

  正常情況下，如果出現(xiàn)大病，社保保障、商業(yè)保險(xiǎn)、愛心眾籌是最主流的幾種解決問(wèn)題方式。這幾種方式中，社保可以解決大部分的問(wèn)題卻不能是全部，而愛心眾籌隨著信任受損也會(huì)有所影響，真正可以解決所有治療費(fèi)用問(wèn)題，其實(shí)是社保與商業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合。

  尷尬的是，商業(yè)保險(xiǎn)投保金額高，并且對(duì)投保人的年齡、體檢情況的要求也是非常嚴(yán)格。一方面是大病保險(xiǎn)更貴，另一方面就是年紀(jì)越大投保人所需的投保金額就越高。在大多數(shù)大病其實(shí)都是在上了一定年紀(jì)在出現(xiàn)的情況下，一年動(dòng)不動(dòng)就幾千甚至數(shù)萬(wàn)的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，對(duì)于大部分普通人來(lái)說(shuō)是確實(shí)很難接受的。

  相互保的誕生，從模式和流程上就在嘗試解決這個(gè)高門檻的問(wèn)題，堪稱是區(qū)塊鏈理念應(yīng)用在保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的典型案例。相互保免去傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的高門檻后，采用0元購(gòu)保的方式與一人患病眾人分?jǐn)偟囊?guī)則保持公平，用戶想買就買想退出就退出，平臺(tái)也只是收取一些管理費(fèi)用，這讓區(qū)塊鏈去中心化后公開透明進(jìn)行分配的理念發(fā)揮地淋漓精致。

  (3) 小程序賦能相互保 巨大流量池與極致體驗(yàn)也是火熱關(guān)鍵

  一方面，在BAT小程序大戰(zhàn)開打后，擁有大量金融商業(yè)用戶的支付寶本就專注商業(yè)和生活服務(wù)領(lǐng)域，在開放大量的流量入口給予支付寶小程序后，相互保本次以小程序的身份就獲得了大量?jī)?yōu)質(zhì)的用戶，這給其傳播裂變帶來(lái)了非常好的基礎(chǔ)。

  另外一方面，支付寶小程序目前對(duì)一些AI能力和數(shù)據(jù)接口，也逐步開放給了開發(fā)者。相互保小程序依托于支付寶小程序提供的一系列技術(shù)和數(shù)據(jù)開放能力，就可以有效簡(jiǎn)化用戶的體驗(yàn)流程，以保持給用戶提供優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，這對(duì)相互保的用戶轉(zhuǎn)化提供了莫大的幫助。

  三.支付寶相互保之后的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)

  機(jī)會(huì)

  (1) 支付寶小程序機(jī)會(huì)即將大爆發(fā)， 商業(yè)和生活是重點(diǎn)

  相互保所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本質(zhì)也還是屬于金融屬于商業(yè)大板塊的分支業(yè)務(wù)。相互保的火熱，堪稱是支付寶小程序在商業(yè)領(lǐng)域做出的一個(gè)標(biāo)桿案例。

  在支付寶小程序已經(jīng)在流量入口、技術(shù)能力、數(shù)據(jù)接口等方面都全面開放的情況下，開發(fā)者瞄準(zhǔn)商業(yè)和生活服務(wù)去做出好產(chǎn)品好服務(wù)，這是一件概率非常高的事情。

  (2) 區(qū)塊鏈不應(yīng)該被妖魔化 ，區(qū)塊鏈與金融結(jié)合一定有更多機(jī)會(huì)

  同時(shí)，相互保模式的大受歡迎，也給一味唱衰區(qū)塊鏈的從業(yè)者敲響了警鐘。

  以發(fā)代幣去進(jìn)行炒幣的行為，這確實(shí)是一件不夠理性的事情，但相互保的成功也告訴我們，區(qū)塊鏈這個(gè)概念不應(yīng)該被妖魔化。雖然銀行和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，早已不是新聞，但相互保應(yīng)該還是金融領(lǐng)域運(yùn)用區(qū)塊鏈后，第一個(gè)現(xiàn)象級(jí)的產(chǎn)品。

  從降低門檻到優(yōu)化效率，再到打造公平透明規(guī)則解決信任問(wèn)題，相互保也給予了人們相信區(qū)塊鏈改變金融體驗(yàn)的信心?？梢灶A(yù)見的是，未來(lái)不管是螞蟻金服生態(tài)還是其他生態(tài)，一定會(huì)有更多區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品，成為面向消費(fèi)者的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，這是一個(gè)錯(cuò)過(guò)就可惜的時(shí)代性機(jī)會(huì)。

  (3)相互保高速裂變背后 ，高端社交市場(chǎng)存在更多可能

  相互保營(yíng)造了一種奇怪的現(xiàn)象，作為一個(gè)嚴(yán)肅性甚至可能遭遇用戶抵制的內(nèi)容，相互保這個(gè)保險(xiǎn)內(nèi)容竟然可以在微信朋友圈、微博等社交平臺(tái)快速裂變傳播。這種現(xiàn)象，我認(rèn)為有兩個(gè)信號(hào)值得關(guān)注。

  第一，金融、保險(xiǎn)這樣的高端領(lǐng)域，也存在著一定的社交機(jī)會(huì)，這是一塊微信還沒(méi)有覆蓋做透的市場(chǎng)。如果能在模式和內(nèi)容上本身有些特色，依托于微信生態(tài)去發(fā)掘這樣領(lǐng)域的一批高端社交用戶，不是不可能。

  第二，螞蟻金服或者支付寶小程序這個(gè)生態(tài)，圍繞商業(yè)和生活服務(wù)的一些社交產(chǎn)品，也已經(jīng)存在了做出現(xiàn)象級(jí)高端社交產(chǎn)品的基礎(chǔ)。阿里釘釘在企業(yè)社交領(lǐng)域建立的影響力，配合市場(chǎng)本身存在的高端社交需求，讓高端社交也擁有了一些創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

  挑戰(zhàn)

  (1)資源整合能力越發(fā)重要 平臺(tái)型生態(tài)更為吃香

  從相互保的成功來(lái)看，螞蟻金服在全產(chǎn)業(yè)鏈的資源整合，是相互?？梢猿晒Φ闹匾A(chǔ)。從保險(xiǎn)內(nèi)容研發(fā)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、配套資源的宣傳輔助，一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題可能就沒(méi)有今天火熱的相互保。

  對(duì)于其他的開發(fā)者來(lái)說(shuō)，并不是所有人相互保一樣擁有足夠強(qiáng)的生態(tài)能力作為支撐。這樣一來(lái)，要么自己得有這樣的生態(tài)支持，要么就只能選擇符合自己屬性的生態(tài)平臺(tái)進(jìn)行合作，沒(méi)有平臺(tái)型的資源整合能力，要復(fù)制相互保的成功很難。

  （2）科技與金融加速融合 互聯(lián)網(wǎng)不止是保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道

  隨著科技與金融的融合，互聯(lián)網(wǎng)的力量與技術(shù)的力量也正在改變金融保險(xiǎn)行業(yè)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)，幾乎只把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做銷售的渠道，在大家都以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)終點(diǎn)很近的時(shí)候，相互保的火熱其實(shí)不僅證明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)路還很遠(yuǎn)，同時(shí)還說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)不只是一個(gè)銷售渠道。

  相互保的內(nèi)容，是基于互聯(lián)網(wǎng)用戶需求而進(jìn)行定制的內(nèi)容，只有這樣才可以形成自然裂變，才可以打破互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的限制。對(duì)于廣大保險(xiǎn)金融行業(yè)的人來(lái)說(shuō)，如何更好地理解互聯(lián)網(wǎng)的模式，了解用戶的需求，進(jìn)行定制化的保險(xiǎn)內(nèi)容，這也是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

  相互保的火爆開創(chuàng)了保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)新模式，也給創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)了更多機(jī)會(huì)，伴隨著的還有挑戰(zhàn)，雖然未來(lái)的道路上或許還有許多波折等待著它經(jīng)受考驗(yàn)，但只有經(jīng)歷過(guò)考驗(yàn)和驗(yàn)證才能更加成熟和長(zhǎng)久。